信用卡服务税引发迷你信心危机

【李健聪】我国政府在2010年的预算案里宣布向信用卡与赊账卡用户每年征收50元，以及向附属卡征收25元的服务税。在政府信誓旦旦振兴经济的同时，却突然向中产阶级的荷包开刀，颇有点挂羊头卖狗肉的味道。况且，此措施在于个人财务的和整体经济深远的影响，颇值得探讨。

国阵预算案中的这项措施，是在向原本免费的服务上征收费用。也就是打着让国人能够更精明地使用信用卡的幌子，为免费的商品施加额外成本。但是，由于每个信用卡持卡人的财务状况不同，有的刷卡限额为2000元，有的则高达2万元，若政府无视刷卡限额向所有用户都征收相同的服务税，会引起对中低收入群的持卡人征收较高比例服务税的“公正问题”。

此外，此措施也惩罚目前无力偿还信用卡贷款，且正通过信用卡的贷款度日的用户。对他们而言，政府此举可谓落井下石。

此项预算案的政策，也正如士拉央国会议员梁志坚在《纳吉失去方向的预算案》一文中所言，是个自相矛盾的措施。政府推出了总值670亿元的预算案来刺激经济和消费，但另一方面却向信用卡用户征收服务税。这导致用户退卡，进而间接地减低我国人民在银行的信用额度和消费能力，和政府信誓旦旦“救经济”的口号大相径庭。

无论如何，包括政府在内的公众都深信此举能够增加国家的收入以减低赤字且不让国库空虚。但是，这回政府的算盘真的能打得响吗？看来言之过早。

至2009年8月为止，我国大约有1千100万名信用卡用户和28万5000的赊账卡。如果根据这个数据计算，政府的国库在明年预计可进账约5亿6千425万元。这笔数目不大，因为比起国油于2009年贡献予中央政府的678亿元收入而言，只是区区的0.8%而已。真正的问题是，这笔“预计”的收入最后能不能够进入政府的口袋呢？

信用卡销售员首当其冲

事实是，在过去多年信用卡公司的促销与多项优惠下，马来西亚信用卡用户持有的信用卡远多于一张。我国在2009年约有200万名纳税人，要是我们假设每名纳税人都是信用卡用户的话，那么每名用户平均持有5.6张信用卡或赊账卡。

假如每名纳税人（也即是持卡人）为了节省服务税而只打算保留其中两张卡，政府实际的收益会远远少于以上的数字，也就是将大幅缩水65%至2亿元左右而已。

另一方面，现在至今年年杪引发的退卡潮肯定将冲击我国的市场。首先受影响的将会是全国5000名信用卡销售代理员以及其所属的信用卡代理公司。以平均每名代理员每月平均收入3500元假设的话，这意味着这5000人在一年内将失去大约2亿1000万元的收入，损失竟然比国库赚取的收入还多出1000万元。

更甚的是，政府措施所引发的退卡甚至是“剪卡”潮将让18所发卡机构，包括16所来自银行及两所非银行的发卡机构之前的促销优惠、市场调查、申请手续费以及佣金等等的付出付诸流水。信用卡代理业者预计这方面的损失额高达4亿8千500万元。

从简单量化的情况来看，政府此举在还未让其口袋充盈之前，却首先为我国的经济效益带来1亿3750万元的净亏损，还有消失的5000个工作机会。

恐将引发迷你信心危机

再者，最严重且无法估量的，更是消费者在信贷紧缩后消费意愿转弱，以及银行在消费者的“背叛”后经营方针较谨慎对市场与经济难以量化的影响。这也就是市场上所谓的“信心危机”。

需知，消费者和人民的信心危机是经济复苏中最难克服的一环。美国数千亿美元的拯救方案，并非只是要拯救美国金融业，而是试图保住美国这个借债大国在全球的信心。首相在国阵预算案的演讲中就亲民和振兴经济方面侃侃而谈，却无意中由信用卡服务税引爆了这个迷你信心危机。

信心就是个围城，要突围找到突破点。但是，突破点在哪里呢？肯定不是在“尚在落实中”的经济振兴配套或者是只有高谈创意工业，但完全没有指出经济转型方向和步骤的预算案内。

 李健聪即将在明年之前进行“剪卡”仪式。现为政策研究员。