个人欠账提高银行不断灌钱
私人消费推动国家经济成长

【本刊陈子莹撰述】眼见马来西亚的个人和家庭欠款节节上升，国内各大媒体都放大报道信用卡欠账和报穷籍的人数不断增加且趋向年轻化；另一边厢，各商业银行却积极推销个人贷款和信用卡，争相灌以现金消费。此情况不仅让人感到混淆，国家银行在面对不断上升的欠债数目，到底采取了什么行动；而银行在越来越多人赖账的情况下，为何还不断把钱借出呢？

走出家门，在各大银行以及购物中心里，甚至是在夜市集中，信用卡和个人贷款都不断地推到你面前。各银行也推陈出新，不断推出各式各样的配套，不仅是斗便宜（免年费）和斗多（个人贷款额和信用卡的消费额），同时也在斗快（批准的时限）。

一位大学刚毕业的新鲜人，在无需任何的抵押下，就可获得一个月薪水的两三倍个人贷款融资，而且还在短时间内发出，也难怪银行都把这些产品包装成“Easi Cash”（方便现金）、
“随时可得之钱”（Anytime Money）等等。

银行注重个人财务和收费服务

“这是全球银行未来的趋势和路线。”一位银行分析员如此对《独立新闻在线》表示。

这名分析员接着指出，银行在面对企业呆帐的拖累和停滞不前，唯有把目标转向个人贷款。“银行已逐渐把收入的来源，分散到散户或是个人财务的服务。”

由于企业贷款欠账的机率比较高，而且贷款额也比较高；所以，现在的银行都会把着重点放在个人贷款以及信用卡的业务上。

马来西亚国家银行信贷咨询及欠账管理主席梅耶班（L. Meyyappan）就在日前指出，家庭欠账在过去六年，每年的平均成长是15.9%，而在2006年的家庭欠债就达马币3948亿元。在这些欠钱户当中，大约有50%来自房屋贷款，这一笔款项也占了国民生产总值（GDP）的72.3%。另外24%的家庭欠款则来自汽车贷款。

尽管如此，这名分析员表示，个人欠账的数额虽然有上升的趋势，但是并未到达一个危险的水平，再加上国家游资充裕，人民的就业率高，拥有稳定的收入，商业银行在这一方面还会下重手。

在面对企业呆帐的情况下，银行也必须另辟收入来源，才能有足够的资金付予银行存款的利率。在外国的一些金融公司已走向以收费为主（fee based）的策略，这就表示银行不再以贷款收取利息为其主要的收入来源，而是以提供服务收取费用。欧美一些银行的收费收入来源，就超出了总收入的一半。

银行可在为企业提供咨询、保险、个人财务规划、交易融资的服务，而收取服务费。不过，这种以服务费作为银行主要收入的形式，在马来西亚还不成气候，所以国内各银行都在专攻个人财务或是零售银行。

着重个人财务服务以外，银行也倾向于把目标锁定年轻人。今日的《星报》在引述花旗银行财务管理产品主管林艾沙（译音，Aisyah Lam）以及安联银行消费银行主管林瑞玲（译音，Liew Swee Lin）的访谈时，就提到国内现今的银行偏好年轻的客户群。

这不单是因为国内银行的客户群已年轻化，银行同时间也藉此保住这些年轻的客户，日后有助于这些银行的成长。

经济成长还须看私人消费

近几年来，国家银行也不止一次地强调，国家的经济成长将会由私人消费带动。在金融机构不断地“灌钱”下，私人消费显然受到推动。经济成长的数据除了要靠外贸和投资，接下来就得看私人消费的表现了。

若是把角度转向微观，个人消费趋向在这个“易钱”的环境下，消费不仅大大受到鼓励，有些甚至超出了个人负荷以外。

意宝通咨询公司创办人兼首席执行员叶凯蓉（右图）向《独立新闻在线》指出，在现有的消费构造里，若是消费人可以持有一张信用卡，那么就表示可以超支消费了。因为一般上的信用卡都有信贷（credit）的用途，也就是允许“贷款”给持卡人消费，如此一来，持卡人可花费的钱，就高于自己的真实收入了。当然，信用卡在这些“贷款”服务所抽取利息也不会低，一般的年利率高达18%。

“从目前的情况看来，已经有越来越多人持有超过一张的信用卡，这就表示可超支的幅度也跟着提高。”

国家银行信贷咨询及欠账管理主席梅耶班同时也提到，国人的信用卡欠账的数额，每年也有数位增长的趋势。去年，国内总共发出880万张新的信用卡，比上一年增加了12.8%；而利用信用卡付款的总值也增加了15.5%，达马币475亿元。

尽管如此，在过去的三年内，有60%的款项都能在限期内缴纳。梅耶班诠释道，我国的持卡人大多数都是用卡付款，而不是用作预支用途。

个人生活模式决定消费

叶凯蓉表示，会否超支这还要视个人的消费模式而言，有些人刷卡只为了一些生活的基本消费，譬如：购买日常用品、添车油等；也有人为了自我追求的生活模式，而不惜刷卡超支，这种情况尤其发生在城市。这也难怪她有感而发：“城市人的生活挑战比较高！”

“城市人暴露于太多的消费广告，有太多的诱惑，除了物品的消费，个别的消费者对于生活品质的要求也不一样。”

SPA、按摩、看电影.....广告无所不在：电视、电台、报纸、网际网络，消费者甚至只需一指触击，就可以把钱花掉。

此外，叶凯容也提到，官方的通膨率对于个人消费压力，也并不太管用。【点击：市民额外消费不在计算组别里 官方通膨率2.5%未必反映压力】

也是一名理财规划师的叶凯蓉就建议，每人都应有个人消费的“通膨率”。每个人都有不同的消费喜好，若是个人收入的增幅不能抵消个人消费的“通膨率”，这将会对他（她）造成财务上的压力。